WSJ: Cách người Mỹ có thể bảo vệ tiền gửi tiết kiệm của mình

Ngân hàng Silicon Valley của Mỹ bất ngờ tuyên bố phá sản. Dù sớm nhận được gói cứu trợ từ chính phủ, nhưng tác động của vụ việc này vẫn tồn tại. Người gửi tiền bày tỏ lo ngại về sự an toàn của số tiền họ gửi vào ngân hàng. Wall Street Journal mô tả một số cách hợp pháp mà các nhà đầu tư nhỏ lẻ có thể bảo vệ tiền gửi của mình.

Nói chung, các khoản tiền gửi dưới 250.000 USD được bảo hiểm bởi Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Nhưng những người gửi tiền trên 250.000 USD cần phải làm thêm một số việc, nhằm đảm bảo tiền gửi của họ được an toàn trong trường hợp ngân hàng bị phá sản.

Đầu tiên, cần hiểu cách thức hoạt động của bảo hiểm FDIC, và tính toán chính xác số tiền bạn có trong gia đình, và cách tận dụng tối đa các biện pháp bảo vệ này.

Hầu hết các tài sản trong tài khoản đầu tư và hưu trí không được FDIC bảo hiểm. Nhưng trong trường hợp công ty môi giới phá sản, tiền của bạn có thể được bảo vệ bởi Công ty Bảo vệ Nhà đầu tư Chứng khoán (SIPC).

Nếu tài sản thanh khoản của bạn vượt quá 250.000 USD, hãy xem xét các chiến lược sau:

Mở nhiều tài khoản

Cách hữu hiệu nhất để tăng phạm vi bảo hiểm FDIC của bạn là mở nhiều tài khoản. FDIC không coi các tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm thuộc sở hữu của cùng một người là các loại riêng biệt, nhưng các tài khoản chung và tài khoản cá nhân có thể được tính riêng.

FDIC được thành lập cách đây 90 năm, để đối phó với việc một loạt ngân hàng phá sản trong thời kỳ Đại suy thoái, khiến công chúng phải trả giá đắt. Giới hạn bảo hiểm ban đầu vào khi đó là 2.500 USD, đến giờ đã được nâng lên 250.000 USD.

Xét rằng mỗi ngân hàng có 250.000 USD bảo hiểm tương ứng cho từng loại tài khoản. Do vậy, một cặp vợ chồng có thể nhận được 500.000 USD bảo vệ cho tài khoản ngân hàng chung của họ, và sau đó thêm 250.000 USD cho mỗi tài khoản cá nhân. Vì vậy, họ có thể nhận được tổng cộng 1 triệu USD phí bảo vệ tiền gửi tại một ngân hàng.

Ngoài ra, các gia đình có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm bằng cách mở tài khoản giám hộ cho con cái của họ. FDIC có một máy tính để ước tính tổng số tiền bảo hiểm của bạn.

Cũng có thể mở tài khoản với các ngân hàng khác nhau. Về lý thuyết, khách hàng có thể mở 200 tài khoản tại 200 ngân hàng khác nhau với 50 triệu USD bảo vệ tiền gửi. Nhưng trên thực tế, việc quản lý mối quan hệ giữa các ngân hàng khác nhau và xử lý các báo cáo tương ứng có thể khá phức tạp.

Thêm người thụ hưởng vào tài khoản của bạn

Chỉ định những người hoặc tổ chức phi lợi nhuận cụ thể kế thừa tiền sau khi chủ sở hữu tài khoản qua đời là một cách khác để tăng cường sự bảo vệ. Nói chung, Bảo hiểm FDIC sẽ chi trả các khoản tiền gửi lên tới 250.000 USD cho mỗi người thụ hưởng duy nhất.

Ví dụ: tài khoản ủy thác có 5 người thụ hưởng sẽ nhận được bảo hiểm ngân hàng lên tới 1,25 triệu đô la.

Không có giới hạn về số lượng người thụ hưởng được bảo hiểm, nhưng cần có lời khuyên của cố vấn tài chính khi xác định số tiền được bảo hiểm cho một quỹ ủy thác, nếu số tiền này không được phân bổ đồng đều, hoặc với các điều khoản có chứa điều kiện phức tạp.

Hoán đổi tiền gửi

Một cách xử lý nhiều tài khoản này là để ngân hàng của bạn làm việc cho bạn. Một số công ty Hoán đổi Tiền gửi đang làm việc với nhiều ngân hàng để chia các khoản tiền gửi lớn thành số tiền dưới mức giới hạn được bảo hiểm của liên bang, và có thể bảo vệ số dư lên tới 150 triệu đô la.

Sử dụng các công ty này cho phép khách hàng nhận được lợi ích bảo hiểm từ nhiều ngân hàng trong khi chỉ giao dịch với một ngân hàng.

Khách hàng có thể chọn gửi tiền vào tài khoản séc, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc tiền gửi có kỳ hạn (CD), tùy thuộc vào nhu cầu thanh khoản của họ. Khách hàng không phải trả tiền cho dịch vụ, nhưng cái giá là phải chấp nhận lãi suất thấp hơn một chút.

Hiệp hội tín dụng

Công đoàn tín dụng là tổ chức tài chính phi lợi nhuận hoạt động như một giải pháp thay thế cho các ngân hàng thương mại. Các tài khoản này không được bảo hiểm bởi FDIC, nhưng chúng có hình thức bảo hiểm tiền gửi được liên bang hỗ trợ thông qua Quỹ bảo hiểm cổ phần của Liên minh tín dụng quốc gia, lên đến cùng mức giới hạn 250.000 USD.

Trái phiếu

Mặc dù trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ không được bảo vệ bởi bảo hiểm FDIC, nhưng chúng được hỗ trợ bởi sự tin tưởng và tín dụng đầy đủ của chính phủ liên bang. Nói cách khác, mua trái phiếu Mỹ có thể được sử dụng như một giải pháp thay thế rủi ro thấp cho việc gửi tiền vào ngân hàng.

Cục Dự trữ Liên bang đã tăng lãi suất nhiều lần trong năm qua, khiến việc mua trái phiếu trở thành cơ hội đầu tư hấp dẫn với rủi ro thấp cho cả những nhà đầu tư thận trọng nhất.