Bạn có đang rơi vào bẫy của tầng lớp trung lưu?

Bạn có thể đang để dành tiền cho hưu trí và sở hữu một ngôi nhà tuyệt vời với giá trị tài sản ròng đáng kể. Bạn có giá trị tài sản ròng lành mạnh trên giấy tờ, nhưng lại nghèo tiền mặt. Có thể bạn đang mắc kẹt trong cái bẫy của tầng lớp trung lưu.

Để đạt được tự do tài chính và tránh bẫy của tầng lớp trung lưu cần có cách tiếp cận chủ động và có chiến lược. Điều quan trọng là phải nhận ra cái bẫy này và thực hiện các bước để tránh rơi vào nó.

Sự giàu có của tầng lớp trung lưu trên giấy tờ

Nhiều cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu đưa ra quyết định tài chính sáng suốt.

Họ mua nhà, mua bảo hiểu hưu trí, bảo hiểm nhân thọ…. Điều đó dẫn đến sự giàu có đáng kể trên giấy tờ. Tuy nhiên, sự giàu có đó lại gắn liền với những tài sản khó tiếp cận.

Ví dụ, nhà là một tài sản lớn, nhưng không thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt để chi trả cho các nhu cầu hoặc chi phí hàng ngày.

Các tài khoản hưu trí như bảo hiểm xã hội rất khó để tiếp cận, bạn phải đợi đến độ tuổi nghỉ hưu. Vì vậy, nếu bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu, bạn có thể rất khó để tiếp cận các quỹ này.

Kết quả: Bạn có hàng trăm ngàn đô la trên giấy tờ, nhưng không có tiền mặt để mua lò sưởi mới khi nó hỏng.

Nghèo tiền mặt

Có một sự thất vọng khi giá trị tài sản ròng của bạn không thể được sử dụng để cải thiện chất lượng cuộc sống hiện tại.

Cũng có cảm giác trì trệ về tài chính. Bạn sống dựa vào tiền lương. Hồ sơ tài chính của bạn cho thấy bạn khỏe mạnh, nhưng bạn có thể đang chìm trong nợ nần. Cái bẫy của tầng lớp trung lưu là cảm giác bị mắc kẹt vì bạn quá nghèo tiền mặt.

Nguyên nhân nào gây ra cái bẫy này?

Sống vượt quá khả năng của bạn

Vay tiền sinh viên cho một tấm bằng mà sau này không mang lại hiệu quả. Mua một căn nhà to hơn chỉ để “khoe mẽ”. Đây là những quyết định dẫn đến hiện tượng được gọi là “lối sống leo thang” (lifestyle creep).

Bạn đang mắc nợ. Và mặc dù bạn vẫn đóng góp vào các quỹ hưu trí, nhưng dòng tiền mặt không đủ để trả nhiều hơn mức tối thiểu trên thẻ tín dụng. Nợ thẻ tín dụng xấu là một vấn đề phổ biến đối với những người bị mắc kẹt trong cái bẫy tầng lớp trung lưu.

Theo công ty tín dụng TransUnion, nợ thẻ tín dụng trung bình của người Mỹ vào tháng 2 năm 2025 là 6.455 đô la. Và một bài đánh giá thẻ tín dụng tiêu dùng từ Experian vào tháng 1 cho biết hầu hết mọi người đều có 4 thẻ tín dụng.

Ngoài các khoản thanh toán thẻ tín dụng, nhiều người còn không thể xoay xở khi gặp tình huống khẩn cấp về tài chính.

Điều này dẫn đến một vòng luẩn quẩn của nợ nần và chi tiêu quá mức không có hồi kết. Nó giống như chạy trên bánh xe của chuột hamster – chạy mãi mà không đi đến đâu.

Bạn đang bị mắc kẹt trong cái bẫy của tầng lớp trung lưu.

Tiêu dùng vượt quá thu nhập

Tiết kiệm khác với đầu tư. Đầu tư là cho mục đích dài hạn, như nghỉ hưu. Bạn có thể dễ dàng tiếp cận được khoản tiết kiệm.

Theo Investopedia, nếu bạn tiết kiệm ít hơn 5% tổng thu nhập của mình, có thể bạn đang chìm trong nợ nần.

Đây được gọi là tiêu dùng vượt quá thu nhập. Nó khiến bạn gặp nguy hiểm nếu có trường hợp khẩn cấp, mất việc hoặc vấn đề sức khỏe nghiêm trọng.

Nó có thể gây tổn thương cho bạn và gia đình bạn.

Chấp nhận hiện trạng

Đừng chấp nhận.

Khi một số người đạt đến mức thu nhập thuộc tầng lớp trung lưu, họ bắt đầu chấp nhận hiện trạng. Họ cho rằng mình đã ổn định về tài chính và ngang bằng với những người xung quanh. Họ nghĩ rằng mình đang có điều kiện tài chính tốt hơn nhiều người khác.

Khi bạn bằng lòng với hiện trạng, bạn sẽ mất đi tinh thần cạnh tranh và điều đó hạn chế khả năng phát triển tài chính của bạn.

Tránh bẫy trung lưu

Mặc dù bạn có thể kiếm được mức lương tốt và đáp ứng được các nhu cầu cơ bản, bạn vẫn cảm thấy mình bị mắc kẹt khi phải sống dựa vào đồng lương hàng tháng.

Tuy nhiên, vẫn có nhiều cách để thay đổi hoàn cảnh của bạn, tiến về phía trước và tạo dựng sự giàu có.

Bạn cần thay đổi tư duy và tập trung vào việc xây dựng tài sản thay vì chỉ kiếm tiền và chi tiêu.

Biết chi phí hàng tháng của bạn

Mọi việc bắt đầu bằng việc thiết lập ngân sách.

Hiểu tiền của bạn đi đâu mỗi tháng. Biết chính xác số tiền bạn kiếm được và bạn chi tiêu vào đâu. Điều này sẽ giúp bạn giảm hoặc loại bỏ chi phí và giải phóng tiền mặt. Bây giờ, đừng tiêu số tiền rảnh rỗi đó. Hãy tiết kiệm.

Ưu tiên tiết kiệm và đầu tư

Hãy trả tiền cho bản thân trước, dành một phần thu nhập vào mục đích tiết kiệm và đầu tư trước khi chi tiêu vào các khoản chi tiêu tùy ý.

Trước tiên, bạn cần có quỹ khẩn cấp. Sau đó bắt đầu đầu tư. Không bao giờ là quá sớm hay quá muộn để đầu tư.

Và đúng vậy, mặc dù bạn cần nguồn tiền có thể tiếp cận được, bạn vẫn nên tận dụng tối đa các tài khoản có ưu đãi về thuế để đầu tư.

Sống dưới mức thu nhập của bạn

Tránh bẫy nợ bằng cách giảm thiểu nợ xấu, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng lãi suất cao. Thay vào đó, hãy tận dụng các khoản nợ tốt như thế chấp cho bất động sản cho thuê. Hãy hướng tới các mục tiêu dài hạn và từ chối các thú vui ngắn hạn.

Đặt mục tiêu tài chính cụ thể

Bạn cần biết độc lập tài chính trông như thế nào để đạt được điều đó. Bắt đầu bằng cách định nghĩa ý bạn muốn nói đến tự do tài chính.

Thu nhập có thể không giải quyết được mọi thứ, nhưng nó giải quyết được rất nhiều thứ. Xác định các nguồn thu nhập mới sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu.

Bên cạnh thu nhập, việc lập ngân sách và biết rõ các khoản chi tiêu sẽ giúp bạn xác định được mục tiêu thực tế. Theo dõi tiến trình của bạn và duy trì sự linh hoạt. Điều chỉnh chiến lược của bạn nếu hoàn cảnh thay đổi.

Những điều cần biết

Có 2 điều quan trọng cần ghi nhớ để tránh rơi vào bẫy của tầng lớp trung lưu: Sống trong khả năng của mình hoặc dưới mức thu nhập và đừng rơi vào tình trạng hiện tại.

Điều đó có nghĩa là kết hợp các chiến lược ngắn hạn và dài hạn vào các mục tiêu tài chính của bạn. Khi nói đến kế hoạch tài chính, các chiến lược dài hạn thường được thảo luận, nhưng các chiến lược ngắn hạn như lập ngân sách và chi tiêu ưu tiên thường bị bỏ qua.

Bài viết chỉ thể hiện quan điểm của tác giả và có tính tham khảo.

Lý Ngọc theo The Epoch Times