Các chiến lược sau nghỉ hưu giúp tránh ảnh hưởng từ biến động tài chính

Thị trường tài chính luôn biến động, và điều này có thể gây lo lắng cho những ai đã hoặc sắp nghỉ hưu. Tuy nhiên, bạn hoàn toàn có thể bảo vệ khoản tiết kiệm của mình bằng cách áp dụng các chiến lược đầu tư thông minh. Từ đa dạng hóa danh mục, xây dựng quỹ dự phòng đến tối ưu hóa kế hoạch rút tiền, những giải pháp này sẽ giúp bạn duy trì nguồn tài chính ổn định và tận hưởng cuộc sống hưu trí một cách an toàn, thoải mái.

Theo một cuộc khảo sát toàn quốc đối với lao động trong độ tuổi làm việc tại Mỹ, 79% người được hỏi cho rằng họ đang đối mặt với khủng hoảng tiết kiệm hưu trí, trong khi tỷ lệ này vào năm 2020 là 67%. Ước tính, hơn một nửa người Mỹ (55%) lo lắng rằng họ sẽ không thể nghỉ hưu một cách an tâm.

Hãy thử tưởng tượng việc nghỉ hưu ngay trước khi thị trường sụt giảm sẽ ra sao. Đột nhiên, bạn cảm thấy số tiền tiết kiệm của mình không còn dồi dào như trước, và nỗi sợ hãi bắt đầu xuất hiện. Tuy nhiên, đừng quá hoảng sợ. Dù tình hình kinh tế có biến động thế nào, chỉ cần lập kế hoạch hợp lý, bạn vẫn có thể vượt qua ngay cả những cơn bão tài chính khắc nghiệt nhất, tận hưởng cuộc sống hưu trí mà không phải chịu áp lực.

Vượt qua cơn bão về tài chính: Bảo vệ cuộc sống hưu trí

Đầu tư luôn tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt là khi bạn sắp nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu. Việc thị trường sụt giảm mạnh có thể trở thành một thách thức lớn, nguyên nhân chủ yếu là do rủi ro liên quan đến “Chuỗi rủi ro lợi nhuận” (Sequence of returns risk). Khi rút tiền từ khoản đầu tư, người nghỉ hưu có thể buộc phải bán tài sản với giá thấp hơn. Dù thị trường có phục hồi sau đó, những tổn thất này vẫn rất khó bù đắp.

Nói cách khác, nếu bạn nghỉ hưu trong giai đoạn thị trường tăng trưởng, khoản đầu tư của bạn sẽ tiếp tục sinh lời, giúp bạn có thể rút tiền mà không phải lo lắng. Ngược lại, nếu nghỉ hưu vào thời điểm thị trường bắt đầu suy thoái, bạn có thể chịu tổn thất lớn, thậm chí mất một phần tiền tiết kiệm hưu trí.

Để đảm bảo một cuộc sống hưu trí thoải mái và ổn định, dưới đây là 9 chiến lược giúp bảo vệ quỹ hưu trí của bạn khỏi tác động của thị trường.

Xây dựng danh mục đầu tư đa dạng

Như đã biết, thị trường chứng khoán luôn khó đoán. Những năm gần đây, thị trường liên tục dao động mạnh giữa thua lỗ lớn và lợi nhuận đáng kinh ngạc. Đối với người nghỉ hưu, điều này đặc biệt đáng lo ngại, vì nếu lợi nhuận không tốt trong giai đoạn đầu nghỉ hưu, nó có thể ảnh hưởng tiêu cực đến sự an toàn tài chính về sau.

Tin vui là bạn có thể giảm thiểu rủi ro bằng cách đa dạng hóa danh mục đầu tư, thay vì chỉ tập trung vào cổ phiếu. Dưới đây là một số lựa chọn:

• Đầu tư thu nhập cố định: Các khoản như chứng chỉ tiền gửi (CD), trái phiếu và niên kim có thể mang lại nguồn thu ổn định.
• Bất động sản: Đầu tư vào quỹ tín thác bất động sản (REIT) hoặc sở hữu bất động sản có thể giúp tăng giá trị tài sản và mang lại nguồn thu nhập dài hạn.
• An sinh xã hội và lương hưu: Đây là những nguồn thu nhập đáng tin cậy, giúp giảm tác động của biến động thị trường.

Về lâu dài, thị trường chứng khoán có thể mang lại mức tăng trưởng đáng kể, nhưng việc cân bằng rủi ro và lợi nhuận là rất quan trọng. Để đảm bảo cuộc sống hưu trí an toàn và thoải mái, bạn nên đa dạng hóa danh mục đầu tư và lập kế hoạch rút tiền một cách cẩn thận.

Xây dựng quỹ dự trữ tiền mặt

Khi thị trường sụt giảm, việc có sẵn quỹ dự trữ tiền mặt sẽ đóng vai trò như một mạng lưới an toàn. Bạn nên dự trữ từ 1 đến 3 năm chi phí sinh hoạt trong tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hoặc quỹ thị trường tiền tệ, nhằm tránh phải bán tài sản khi thị trường đang lao dốc.

Ngoài ra, giữ một khoản tiền dự phòng giúp bạn vượt qua thời kỳ khó khăn mà không làm ảnh hưởng đến các khoản đầu tư dài hạn, đồng thời chờ đợi sự phục hồi của thị trường – thậm chí tận dụng cơ hội để gia tăng giá trị đầu tư.

Lập kế hoạch rút tiền linh hoạt

Trong bối cảnh thị trường biến động, chiến lược rút tiền cố định 4% phổ biến có thể tiềm ẩn rủi ro. Vì sao? Nếu bạn rút tiền mà không quan tâm đến tình hình thị trường, bạn có thể cạn kiệt quỹ khi thị trường suy thoái hoặc không tận dụng được cơ hội khi thị trường tăng trưởng, dẫn đến chi tiêu ít hơn khả năng tài chính của mình.

Thay vào đó, hãy cân nhắc một phương pháp linh hoạt hơn, điều chỉnh chi tiêu theo diễn biến thị trường.

Một số phương pháp động:

• Rút tiền linh hoạt: Tăng mức rút khi thị trường mạnh và giảm khi thị trường suy yếu. Điều này giúp bảo vệ quỹ tiết kiệm và tận dụng các điều kiện thị trường thuận lợi.
• Chiến lược “hàng rào”: Đặt giới hạn tối đa và tối thiểu cho số tiền rút.

Với kế hoạch hưu trí, bạn có thể coi đây như một “đồng hồ tốc độ chi tiêu” – giúp bạn cân đối giữa mức rút tiền hợp lý và tình hình thị trường.

Tận dụng cổ tức

Cổ phiếu trả cổ tức là một nguồn thu nhập ổn định, đặc biệt hữu ích khi thị trường suy thoái. Dù giá cổ phiếu giảm, các công ty này vẫn thường chia một phần lợi nhuận cho cổ đông. Nhờ đó, bạn có thể duy trì cuộc sống mà không cần bán tài sản đầu tư.

Những công ty lớn, lâu đời thường có chính sách chi trả cổ tức ổn định và ít biến động hơn so với cổ phiếu tăng trưởng. Nếu danh mục đầu tư của bạn bao gồm “các quý tộc cổ tức” (Dividend Aristocrats) – những công ty có lịch sử tăng cổ tức hàng năm – thì khoản đầu tư của bạn sẽ trở nên ổn định và dễ dự đoán hơn.

Xem xét các sản phẩm thu nhập đảm bảo

Bên cạnh các nguồn thu nhập cố định, niên kim (annuity) là một lựa chọn giúp bạn đảm bảo thu nhập ổn định và hạn chế tác động từ biến động thị trường. Ví dụ, niên kim cố định cung cấp khoản thu nhập đều đặn, hỗ trợ hiệu quả cho lương hưu và bảo hiểm xã hội. Dù không phải lựa chọn phù hợp với tất cả mọi người, nhưng trong thời kỳ kinh tế bất ổn, niên kim có thể mang lại sự an tâm cho người nghỉ hưu.

Ngoài ra, niên kim biến đổi có điều khoản thu nhập đảm bảo giúp cân bằng giữa tiềm năng tăng trưởng và sự an toàn. Nhờ các sản phẩm này, bạn có thể đầu tư vào thị trường nhưng vẫn đảm bảo mức thu nhập tối thiểu, tạo ra một mạng lưới an toàn khi điều kiện thị trường trở nên bất lợi.

Cân bằng lại danh mục đầu tư định kỳ

Theo thời gian, bạn có thể cần điều chỉnh cơ cấu tài sản vì các khoản đầu tư khác nhau sẽ có mức tăng trưởng khác nhau. Tái cân bằng – tức là điều chỉnh danh mục đầu tư định kỳ – giúp bạn quản lý rủi ro và đảm bảo khoản đầu tư của mình vẫn phù hợp với mục tiêu dài hạn.

Trong quá trình này, những tài sản có hiệu suất tốt thường sẽ được bán bớt để tái đầu tư vào các tài sản khác, theo chiến lược “bán cao, mua thấp”. Cách tiếp cận này giúp bạn hưởng lợi từ sự biến động của thị trường. Thông thường, các cố vấn tài chính khuyên nên tái cân bằng danh mục đầu tư mỗi năm một lần, nhưng cũng có người đề xuất thực hiện thường xuyên hơn.

Áp dụng chiến lược ‘xô đựng’

Bạn có thể chia khoản tiết kiệm hưu trí của mình thành các nhóm tài sản (hoặc “xô đựng”) dựa trên khung thời gian và khả năng chịu rủi ro. Ví dụ:

• Nhóm thứ nhất chứa tiền mặt hoặc trái phiếu ngắn hạn để chi trả các khoản chi phí khẩn cấp.
• Nhóm thứ hai dành cho tài sản trung hạn.

• Nhóm thứ ba chứa các khoản đầu tư dài hạn để tối đa hóa tăng trưởng.

Với cách tiếp cận này, bạn có thể giảm bớt tác động của biến động thị trường trong ngắn hạn, đồng thời vẫn đảm bảo sự tăng trưởng bền vững cho tương lai. Khi thị trường suy thoái, bạn có thể sử dụng tài sản an toàn hơn trong xô thứ nhất, trong khi các khoản đầu tư rủi ro cao hơn có thêm thời gian để phục hồi.

Trì hoãn nghỉ hưu nếu có thể

Việc trì hoãn nghỉ hưu có thể tạo ra tác động đáng kể đến an ninh tài chính của bạn. Khi tiếp tục làm việc, bạn có thêm thu nhập, tăng mức tiết kiệm và giảm sự phụ thuộc vào danh mục đầu tư.

Ngoài ra, trì hoãn nhận bảo hiểm xã hội cũng giúp tăng đáng kể số tiền trợ cấp. Nếu bạn hoãn nhận phúc lợi cho đến 70 tuổi, mức trợ cấp của bạn có thể tăng khoảng 8% mỗi năm so với khi nhận ở độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Điều này đồng nghĩa với việc bạn có thể tận hưởng một khoản thu nhập cao hơn khi nghỉ hưu.

Tìm kiếm lời khuyên từ chuyên gia

Việc đối phó với suy thoái thị trường sau khi nghỉ hưu có thể khá khó khăn. Vì vậy, bạn có thể cân nhắc tham khảo ý kiến từ các cố vấn tài chính chuyên nghiệp (CFP) hoặc chuyên gia hưu trí để có chiến lược phù hợp với tình hình tài chính và mức độ chấp nhận rủi ro của mình.

Với sự hỗ trợ từ chuyên gia, bạn có thể lập kế hoạch rút tiền tối ưu về thuế, đánh giá các sản phẩm đầu tư phức tạp và đưa ra quyết định tài chính sáng suốt. Làm việc với những người có chuyên môn sẽ giúp bạn tăng cơ hội tận hưởng một cuộc sống hưu trí an toàn và viên mãn.

Suy thoái thị trường có thể đe dọa nghiêm trọng đến quỹ hưu trí của bạn. Tuy nhiên, bạn hoàn toàn có thể chủ động bảo vệ khoản đầu tư và duy trì chất lượng cuộc sống bằng những chiến lược phù hợp.

Mục tiêu quan trọng nhất của bạn là có một cuộc sống hưu trí thoải mái và an toàn. Bằng cách áp dụng các phương pháp này, bạn có thể giảm thiểu rủi ro do thị trường biến động và tận hưởng những năm tháng nghỉ hưu một cách trọn vẹn.