Trước 50 tuổi nên tiết kiệm bao nhiêu tiền? Chuyên gia tài chính nói gì?

Việc phát hiện ra rằng khoản tiết kiệm hưu trí không đủ khi gần đến tuổi nghỉ hưu là điều khiến nhiều người Mỹ lo lắng. Vậy để tận hưởng những năm tháng nghỉ hưu thoải mái và an nhàn, trước tuổi 50 nên tiết kiệm bao nhiêu tiền? Nếu đến tuổi 50 mà phát hiện mình tiết kiệm chưa đủ thì có cách nào khắc phục không?

Theo một nghiên cứu do công ty bảo hiểm nhân thọ Northwestern Mutual ủy thác thực hiện, hơn một nửa thế hệ X (tức những người trong độ tuổi từ 45 đến 60) cho biết khoản tiết kiệm cho hưu trí của họ không vượt quá ba lần thu nhập hiện tại.

Con số này thấp hơn nhiều so với tiêu chuẩn do Fidelity — một trong những nhà cung cấp kế hoạch hưu trí lớn nhất nước Mỹ — đặt ra. Theo tổ chức này, nếu dự định nghỉ hưu ở tuổi 67, thì đến năm 50 tuổi, số tiền tiết kiệm nên đạt mức gấp sáu lần thu nhập hàng năm hiện tại.

Trang tin tài chính CNBC cho biết, một số chuyên gia khác lại có quan điểm khác. Nathan Sebesta, nhà hoạch định tài chính và là chủ công ty dịch vụ tài chính Access Wealth Strategies ở bang New Mexico, cho rằng không có một con số kỳ diệu nào cho tiết kiệm hưu trí.

Sebesta cho biết, khoản chi tiêu dự kiến sau khi nghỉ hưu và thời điểm nghỉ hưu sẽ ảnh hưởng rất lớn đến số tiền cần tiết kiệm. Ví dụ, báo cáo cho thấy, những người có kế hoạch nghỉ hưu muộn hơn, sống giản dị hoặc thu nhỏ quy mô sinh hoạt sẽ cần ít tiền hơn so với mức chuẩn mà Fidelity đưa ra.

Ngoài ra, theo một phân tích từ GOBankingRates vào đầu năm nay, chi phí nghỉ hưu tại các bang khác nhau ở Mỹ có thể chênh lệch tới 1,49 triệu USD.

Để tính toán được nhu cầu thực tế, Sebesta khuyến nghị sử dụng phương pháp tính ngược: Trước tiên, xác định thu nhập mong muốn hàng năm sau khi nghỉ hưu, sau đó ước tính cần duy trì mức thu nhập đó trong bao lâu. Sau khi tính được tổng số tiền cần và điều chỉnh theo lạm phát, bạn sẽ biết mỗi năm cần tiết kiệm bao nhiêu và đầu tư cần tăng trưởng đến mức nào để đạt được mục tiêu đó.

Nếu bạn vẫn đang bị chậm so với mục tiêu, Chuyên gia Sebesta cho biết vẫn có thể áp dụng các chiến lược khác để cải thiện, nhằm có một kỳ nghỉ hưu thoải mái hơn.

“Đừng hoảng sợ”.  — Sebesta nói, “Hãy bắt đầu từ vị trí hiện tại của bạn, và bắt đầu càng sớm càng tốt”.

Cân nhắc trì hoãn nhận trợ cấp an sinh xã hội

Mặc dù có thể bắt đầu nộp đơn xin hưởng trợ cấp an sinh xã hội từ năm 62 tuổi, nhưng điều này đồng nghĩa với việc tổng số tiền trợ cấp sẽ bị giảm. Sebesta cho biết, nếu trì hoãn việc xin trợ cấp cho đến sau độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ (với người Mỹ sinh sau năm 1960 là 67 tuổi), thì khoản trợ cấp hàng tháng có thể sẽ tăng đáng kể.

Cụ thể, mỗi năm trì hoãn cho đến khi 70 tuổi, số tiền trợ cấp sẽ tăng thêm khoảng 8% mỗi năm. Điều này có nghĩa là với những người sinh sau năm 1960, nếu đợi đến 70 tuổi mới bắt đầu nhận, thì khoản trợ cấp sẽ nhiều hơn 24% so với khi nhận ở tuổi 67.

Sử dụng khoản đóng góp bổ sung

Sau khi đủ 50 tuổi, Sở Thuế vụ Hoa Kỳ cho phép nộp thêm tiền vào các kế hoạch hưu trí thông qua hình thức đóng góp bổ sung. Nếu bạn có kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc như 401(k) hoặc 403(b), bạn có thể đóng thêm 7.500 USD ngoài mức giới hạn tiêu chuẩn 23.500 USD, tổng cộng có thể lên tới 31.000 USD vào năm 2025.

Đối với những người sở hữu tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), mức đóng góp tối đa vào năm 2025 là 7.000 USD, ngoài ra, những người từ 50 tuổi trở lên còn có thể đóng thêm 1.000 USD bổ sung.

Sebesta bổ sung rằng, những khoản đóng thêm này không chỉ giúp tăng tiết kiệm cho hưu trí mà còn có thể giảm thu nhập chịu thuế – điều này đặc biệt quan trọng đối với nhóm tuổi có thu nhập cao trong độ tuổi 50 và 60.

Sebesta cho biết, việc đóng góp bổ sung “thực sự là một lợi ích tuyệt vời đối với những người muốn tiết kiệm thêm”, nhưng không phải ai cũng phù hợp; “bạn cũng cần sẵn sàng bỏ tiền vào các kế hoạch đó”.

Nếu bạn không đóng góp đều đặn trong nhiều năm hoặc hiện tại đang thiếu tiền mặt, thì việc tìm thêm tiền để tận dụng các mức giới hạn cao hơn này có thể là một thách thức.

Hạ thấp tiêu chuẩn sống

Dù đây không phải là lựa chọn lý tưởng, nhưng nếu khoản tiết kiệm hưu trí của bạn quá ít và bạn vẫn đang cố gắng trả nợ, Sebesta cho rằng bạn có thể cần xem xét hạ thấp kỳ vọng về mức sống khi nghỉ hưu.

Sebesta nói rằng, nếu bạn vẫn còn 10 đến 15 năm để lập kế hoạch, thì có thể cần chuyển trọng tâm sang trả nợ, đồng thời cố gắng đạt được mục tiêu có chi phí sinh hoạt thấp hơn sau khi nghỉ hưu. Điều này có thể bao gồm cắt giảm chi tiêu, giảm mức sống hoặc chuyển đến khu vực có chi phí rẻ hơn.

Lựa chọn cuối cùng là tiếp tục làm việc sau khi nghỉ hưu. “Không ai thích mục tiêu này cả”, Sebesta nói, “nhưng nếu họ đã trì hoãn quá lâu (không tiết kiệm), và không thể bù đắp đầy đủ, thì đáng tiếc, đó có thể là một trong những lựa chọn thực tế duy nhất mà họ có”.

Lâm Mộc theo Epoch Times