Tại sao vẫn khó đạt được tự do tài chính dù đã 70 tuổi?

Đạt được tự do tài chính là mục tiêu mà nhiều người mơ ước, nhưng có những yếu tố khiến con đường này trở nên khó khăn hơn, đặc biệt khi bạn đã ở độ tuổi 70. Dù tích lũy nhiều năm, nhiều người vẫn không thể tự do về tài chính khi về hưu. Vậy đâu là những nguyên nhân chính khiến việc đạt được tự do tài chính trong tuổi xế chiều trở thành thử thách lớn? 

Tự do tài chính không phải là một giấc mơ xa vời! Hành động sớm, bắt đầu từ khi bạn 20 hoặc 30 tuổi, và xây dựng thói quen quản lý tài chính đúng đắn có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tự do tài chính. 

Tuy nhiên, đa số mọi người vẫn không thể đạt được tự do tài chính trước khi nghỉ hưu. Giả sử hiện tại bạn đã 70 tuổi mà vẫn chưa thể đạt đến tự do tài chính, nhìn lại quãng thời gian đã qua, có thể bạn sẽ hối tiếc vì những sai lầm đắt giá trong quản lý tài chính của mình.

8 hiểu lầm khiến bạn chưa đạt được tự do tài chính trước 70 tuổi

Tự do tài chính là kết quả của việc quản lý tài chính một cách cẩn thận. Mặc dù hầu hết mọi người đều mong muốn đạt được tự do tài chính trước khi nghỉ hưu, nhưng họ thường mắc phải một số sai lầm phổ biến trong quản lý tài chính, từ đó làm gián đoạn kế hoạch tài chính của mình. Vì vậy nếu bạn muốn đi đúng hướng để đạt được tự do tài chính, hãy tránh mắc phải 8 hiểu lầm dưới đây:

1. Không có kế hoạch thu chi

Không lập kế hoạch cho thu nhập của mình là một trong những trở ngại lớn nhất để đạt được tự do tài chính. Bạn có theo dõi dòng tiền của mình hàng tháng không? Chi tiêu tùy tiện không những không giúp bạn tiến gần đến tự do tài chính mà còn có thể dẫn bạn vào khủng hoảng tài chính!

Bước đầu tiên để đạt được tự do tài chính là lập kế hoạch thu chi. Nếu không ghi chép các khoản chi tiêu, bạn sẽ rất dễ chi tiêu vượt mức. Để tài chính cá nhân đi đúng hướng, bạn cần lập bảng thu chi hàng ngày và tuân thủ nghiêm ngặt. Tuyệt đối tránh xa việc mua sắm theo cảm hứng.

Ngân sách chính là bệ phóng giúp bạn đạt được tự do tài chính. Càng nhiều khoản tiền không rõ mục đích bị tiêu đi, mục tiêu tài chính của bạn càng trở nên xa vời! Để tối ưu hóa việc quản lý thu chi, bạn có thể cân nhắc sử dụng một ứng dụng quản lý thu chi phổ biến để theo dõi chi tiêu hàng tháng.

2. Nợ nần chồng chất

Để nhanh chóng đạt được tự do tài chính, bạn cần thoát khỏi nợ càng sớm càng tốt. Nếu bạn đang gánh các khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng hoặc vay mua ô tô, thì mỗi tháng bạn sẽ phải chi trả một khoản lãi đáng kể. Trong trường hợp này, việc ưu tiên trả nợ sẽ giúp giảm bớt tác động của nợ nần lên cuộc sống hàng ngày.

Mặc dù hồ sơ tín dụng tốt có thể giúp bạn dễ dàng vay tiền. Nhưng bạn hãy nghĩ xem: tại sao lại phải trả lãi trong khi bạn có thể gửi số tiền khó khăn lắm mới kiếm được vào tài khoản tiết kiệm?

Hãy suy nghĩ kỹ, trong nhiều năm qua bạn đã trả bao nhiêu tiền lãi cho các khoản vay khác nhau? Với mức lãi suất trung bình của các khoản vay cá nhân là 15% mỗi năm,  thực tế bạn có thể tiết kiệm được một khoản tiền không nhỏ.

Trước tiên, bạn nên trả các khoản nợ có lãi suất cao nhất. Ví dụ, nợ thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân thường có lãi suất cao nhất, khoảng 15%-20%. Hãy ưu tiên thanh toán những khoản nợ này. Tập trung trả các khoản vay có lãi suất cao để giảm thiểu tối đa số tiền lãi phải trả. Ngoài ra, bạn cũng có thể ưu tiên trả các khoản vay nhỏ trước để tạo niềm tin và động lực để trả các khoản nợ lớn hơn

Hãy nhớ rằng, trong tất cả các cách tích lũy tài sản, thu nhập của bạn là điều quan trọng nhất. Việc ưu tiên tăng tài khoản tiết kiệm là rất cần thiết, nếu không, bạn có thể phải chờ rất lâu sau khi nghỉ hưu mới đạt được tự do tài chính.

Cố gắng thanh toán hết các khoản vay trong giai đoạn đầu sự nghiệp. Trước khi giải quyết những khoản nợ này, bạn nên chuẩn bị một quỹ khẩn cấp (emergency fund) ít nhất 10.000 USD (hơn 250 triệu đồng). Điều này sẽ giúp bạn duy trì ổn định tài chính ngay cả khi gặp tình huống bất ngờ, không làm chệch hướng mục tiêu tự do tài chính.

3. Thiếu tham vọng trong sự nghiệp

Hãy đối mặt với thực tế: để kiếm tiền, bạn cần sở hữu một kỹ năng nổi bật. Nhìn vào danh sách những người giàu có, bạn sẽ thấy họ đều nổi bật trong lĩnh vực chuyên môn của mình. Ví dụ, Dwayne Johnson (The Rock) là diễn viên có thu nhập cao nhất nước Mỹ, trong khi Bill Gates, cựu tỷ phú giàu nhất thế giới, là một kỹ sư phần mềm và nhà sáng lập Microsoft. Họ bắt đầu từ lợi thế cá nhân, sau đó mở rộng sang các lĩnh vực khác khi tài sản gia tăng. Điều quan trọng là không ngừng nỗ lực.

Nếu bạn tự mãn với sự nghiệp hiện tại và không có ý chí vươn lên, bạn dễ rơi vào tình trạng trì trệ khi bước vào tuổi trung niên. Điều này thường bắt nguồn từ lối sống tự thỏa mãn. Ở tuổi 30, bạn cần đặt mục tiêu phát triển sự nghiệp mạnh mẽ. Nếu bạn chỉ bằng lòng với lời khen ngợi của đồng nghiệp mà không cải thiện bản thân, bạn sẽ mất đi động lực tiến xa hơn. Thiếu tham vọng là rào cản lớn ngăn bạn đạt đến tự do tài chính.

Trong suốt sự nghiệp, bạn nên thường xuyên tự vấn bản thân với những câu hỏi quan trọng sau:

Trong 10 năm tới, bạn mong muốn đạt được điều gì trong sự nghiệp?

Sự nghiệp của bạn đang phát triển theo hướng ra sao?

Bạn có cảm thấy đam mê với công việc hiện tại của mình không?

Thu nhập và phúc lợi hiện tại có đủ để bạn đạt được tự do tài chính không?

4. Luôn nghĩ rằng tiết kiệm hưu trí là việc của tương lai

Nhiều người cho rằng nghỉ hưu là mục tiêu xa vời, không cần bắt đầu tiết kiệm sớm. Tuy nhiên, suy nghĩ này là một sai lầm và có thể khiến bạn phải trả giá đắt. Hãy lập kế hoạch cho cuộc sống hưu trí ngay từ bây giờ. Đặc biệt, người trẻ tuổi thường dễ bỏ qua việc tiết kiệm hưu trí vì cho rằng đây không phải là vấn đề cấp bách.

Thực tế, độ tuổi 20 là thời điểm lý tưởng để bắt đầu tích lũy cho giai đoạn nghỉ hưu. Ngay khi có thu nhập, bạn nên dành ít nhất 15% để đầu tư cho tương lai. Nếu chờ đến độ tuổi 30 hoặc 40 mới bắt đầu tiết kiệm, bạn sẽ bỏ lỡ lợi thế quý giá của lãi suất kép.

5. Không chú trọng đầu tư

Kiến thức về tài chính cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định hình thức đầu tư. Nếu không chú trọng đầu tư, khoản tiết kiệm của bạn khó có thể gia tăng giá trị. Các chuyên gia tài chính khuyến nghị, trước hết, hãy đầu tư một cách thận trọng và lý trí. Tiếp đó, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư là yếu tố then chốt. Xây dựng một danh mục cân đối và bắt đầu đầu tư càng sớm càng tốt. Đồng thời, tăng dần tỷ lệ đầu tư mỗi năm để tối ưu hóa lợi nhuận.

Thị trường tài chính luôn biến động không ngừng. Một khoản đầu tư hiệu quả hôm nay có thể mất giá trị sau vài năm. Vì vậy, bạn cần thường xuyên rà soát và điều chỉnh danh mục đầu tư của mình. Chẳng hạn, nếu nhận thấy lạm phát gia tăng hoặc tăng trưởng thị trường chững lại, hãy cân nhắc chuyển sang các kênh đầu tư an toàn hơn như quỹ tương hỗ, bất động sản, hoặc công cụ nợ. Ngược lại, khi kinh tế khởi sắc, bạn có thể tăng cường đầu tư vào cổ phiếu hoặc hàng hóa.

Một cách hiệu quả để biến tiết kiệm thành thói quen đầu tư là áp dụng các chương trình đầu tư định kỳ (SIP). Dù bạn chọn gửi tiết kiệm có kỳ hạn, gửi tiết kiệm lãi suất cao hay bất kỳ loại hình thức nào, thì điều quan trọng là duy trì kỷ luật tài chính một cách hợp lý và thận trọng. Việc chậm trễ trong đầu tư sẽ khiến mục tiêu tự do tài chính ngày càng khó đạt được.

6. Không hình thành thói quen tiết kiệm

Theo thống kê năm 2022, chỉ 42% người dân Mỹ có trên 1.000 USD (hơn 25 triệu đồng) trong tài khoản tiết kiệm, và số tiền tiết kiệm trung bình của họ chỉ khoảng 4.500 USD (hơn 114 triệu).

Nhiều người bị ảnh hưởng bởi áp lực xã hội và nỗi lo “trông có vẻ” nghèo, dẫn đến chi tiêu vượt mức. Nhưng thay vì chạy theo sự xa hoa và đua đòi, tại sao không chọn một lối sống tiết kiệm và giản dị hơn? Ví dụ, bạn có thể giảm số lần ăn ngoài mỗi tuần xuống còn một hoặc hai lần, đồng thời ưu tiên tự nấu ăn tại nhà. Những thói quen tiết kiệm nhỏ nhưng duy trì đều đặn sẽ giúp bạn từng bước tiến gần hơn đến mục tiêu tự do tài chính.

Lựa chọn một lối sống tiết kiệm không có nghĩa là bạn nghèo khó, điều quan trọng nằm ở cách bạn sử dụng tiền và mục đích chi tiêu. Ngược lại, việc chạy theo thị hiếu và xu hướng xa hoa đã khiến nhiều người đánh mất khoản tiết kiệm quý giá của mình. Hệ quả là, họ phải làm việc đến khi già mới có thể nghỉ hưu, thay vì tận hưởng cuộc sống an nhàn từ độ tuổi 56.

Nếu bạn chưa biết cách tiết kiệm, hãy thử áp dụng một số gợi ý sau đây:

– Tận dụng thẻ tín dụng và phiếu giảm giá: Khi mua nhu yếu phẩm và tạp hóa, hãy sử dụng các chương trình ưu đãi miễn phí hoặc hoàn tiền.

– Lên kế hoạch tự nấu ăn tại nhà: Tránh ăn ngoài hoặc mua thực phẩm đắt tiền, vừa tiết kiệm vừa đảm bảo sức khỏe.

– Tự pha cà phê tại nhà: Hãy tự pha cà phê cho mình và đừng thường xuyên đến quán cà phê.

– Mua đồ cũ: Mua các đồ dùng đã qua sử dụng miễn là những thứ đó vẫn còn sử dụng được.

– Sử dụng thiết bị tiết kiệm năng lượng: Các thiết bị năng lượng mặt trời hoặc thân thiện với môi trường không chỉ giúp giảm chi phí mà còn bảo vệ môi trường.

Hãy nhớ rằng: Chỉ cần bạn sống trong một ngôi nhà thoải mái, ăn uống lành mạnh và mặc đồ chỉn chu, đó đã là nền tảng cho sự hạnh phúc và bền vững.

7. Nguồn thu nhập hạn chế

Việc chỉ dựa vào một công việc toàn thời gian thường không đủ nếu mục tiêu của bạn là đạt được tự do tài chính. Để cải thiện tình hình, hãy cân nhắc tạo thêm nguồn thu nhập từ các nguồn khác. Quá trình khởi nghiệp hoặc công việc tự do (freelancer) cho phép bạn làm nhiều công việc khác nhau, đồng thời tăng thêm thu nhập.

Một số cách hiệu quả để mở rộng nguồn thu nhập bao gồm:

– Làm thêm: Chọn công việc linh hoạt để tăng thu nhập mà không ảnh hưởng lớn đến công việc chính.

– Tạo nguồn thu nhập thụ động: Đầu tư vào các tài sản sinh lời như bất động sản, quỹ đầu tư, hoặc kinh doanh online.

– Đầu tư vào bất động sản: Đây là một chiến lược lâu đời và đáng tin cậy để bổ sung thu nhập chính.

– Thử các hình thức khác: Bán hàng trực tuyến, viết sách, mở khóa học trực tuyến, hoặc tham gia các dự án hợp tác kinh doanh nhỏ.

Bằng cách tận dụng các cơ hội này, bạn không chỉ giảm áp lực tài chính mà còn gia tăng khả năng đạt được tự do tài chính nhanh hơn. Việc có nhiều nguồn thu nhập sẽ giúp bạn tiến gần hơn đến mục tiêu tự do tài chính với sự tự tin.

8. Quỹ dự phòng cho chi phí ngắn hạn

Ngoài việc thiết lập quỹ khẩn cấp để đối phó với những tình huống bất ngờ, gia đình bạn cũng cần có một quỹ dự phòng cho các chi phí ngắn hạn và thường xuyên. Tuy nhiên, quỹ dự phòng thường không được chú trọng. Nếu nhà bạn cần sửa chữa gấp hoặc một thiết bị đột ngột hỏng hóc, việc phải sử dụng đến khoản tiết kiệm dài hạn sẽ gây ra sự xáo trộn tài chính và làm gián đoạn kế hoạch tài chính dài hạn của bạn.

Để tránh tình trạng này, ngoài quỹ khẩn cấp khoảng 10.000 USD, bạn nên thiết lập một quỹ dự phòng cho các chi phí ngắn hạn. Quỹ này sẽ giúp bạn duy trì ổn định tài chính mà không phải động đến tiền tiết kiệm dài hạn khi gặp phải các chi phí phát sinh bất ngờ.

Hãy tưởng tượng trường hợp bạn bị thất nghiệp hoặc gặp tai nạn và mất khả năng lao động. Trong những tình huống này, kế hoạch chi tiêu khẩn cấp sẽ là “lá chắn” bảo vệ bạn khỏi những rủi ro tài chính và giúp bạn vượt qua khó khăn mà không phải lo lắng quá nhiều về tài chính.

Lập kế hoạch, thực hiện và duy trì kỷ luật

Từ việc đầu tư bài bản đến tiết kiệm nhất quán, tự do tài chính đòi hỏi bạn phải tuân thủ nguyên tắc nghiêm ngặt. Nếu không quản lý tiền bạc như một chuyên gia, giấc mơ tự do tài chính có thể mãi nằm ngoài tầm với.

Những người đang trong độ tuổi 20–30 có cơ hội lớn để đạt tự do tài chính trước tuổi nghỉ hưu, nếu họ lên kế hoạch rõ ràng và thực hiện nghiêm túc. Hãy bắt đầu bằng cách lập mục tiêu ngắn hạn, trả hết nợ và xây dựng quỹ khẩn cấp. Đồng thời, mua bảo hiểm đầy đủ để tránh các biến cố không mong muốn làm chệch hướng mục tiêu tài chính.