Làm thế nào để tiết kiệm tiền nghỉ hưu: Nên làm gì và không nên làm gì?

Lập kế hoạch nghỉ hưu là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất trong cuộc đời. Dù bạn còn hàng chục năm nữa mới đến tuổi nghỉ hưu hay sắp nghỉ hưu, thì việc áp dụng các biện pháp tiết kiệm đúng đắn ngay lập tức có thể mang lại lợi ích to lớn trong tương lai.

Bài viết này sẽ thảo luận về cách chuẩn bị tài chính cho giai đoạn nghỉ hưu, những điều nên và không nên làm.

6 điều cần lưu ý khi tiết kiệm tiền nghỉ hưu

Tiết kiệm càng sớm càng tốt

Bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt, vì lãi kép giúp số tiền của bạn tăng trưởng theo thời gian. Nếu bạn dành một khoản nhỏ từ những năm 20 hoặc 30 tuổi, thì đến khi nghỉ hưu, số tiền đó có thể tích lũy thành một quỹ hưu trí đáng kể.

Ví dụ, nếu bạn đầu tư 200 USD mỗi tháng từ năm 25 tuổi đến 65 tuổi, với tỷ suất lợi nhuận trung bình 7%/năm, thì số tiền của bạn có thể tăng lên khoảng 500.000 USD. Nhưng nếu bạn bắt đầu từ năm 35 tuổi thay vì 25 tuổi, thì khoản tiền này sẽ giảm xuống chỉ còn khoảng 240.000 USD.

Tận dụng các chương trình hỗ trợ từ công ty

Nếu công ty của bạn có các chương trình đóng góp tiết kiệm (giả sử gọi là tài khoản 401) , bạn nên cân nhắc đóng góp vào chương trình này. Tuy nhiên, bạn có thể cân đối các mức đầu tư của mình.

Do đó, hãy cố gắng đóng góp đủ mức để tận dụng tối đa phần hỗ trợ từ công ty. Khi thu nhập của bạn tăng lên theo thời gian, bạn cũng có thể dần tăng mức đóng góp.

Đa dạng hóa đầu tư

Để tối ưu hóa tăng trưởng, danh mục đầu tư phải được cân bằng để giảm thiểu rủi ro. Khi thị trường suy thoái, làm thế nào để giảm thiểu tổn thất? Cách hiệu quả là phân bổ đầu tư vào nhiều loại tài sản khác nhau, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và các loại tài sản khác. Tuy nhiên, để đầu tư vào danh mục nào bạn cần có tham khảo chuyên gia về tài chính.

Nhìn chung, càng gần đến tuổi nghỉ hưu, danh mục đầu tư càng nên mang tính an toàn hơn. Đối với những nhà đầu tư trẻ, lợi thế của họ là có nhiều thời gian hơn để phục hồi từ những biến động thị trường, nên họ có thể chấp nhận mức rủi ro cao hơn.

Xác định rõ mục tiêu nghỉ hưu của bạn

Để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, bạn cần xác định số tiền cần thiết. Trước tiên, hãy xem xét các yếu tố như phong cách sống mong muốn, chi phí chăm sóc sức khỏe, kế hoạch du lịch và lạm phát. Sau đó, sử dụng công cụ tính toán hưu trí để ước tính số tiền cần tiết kiệm để đạt được mục tiêu.

Ví dụ, nếu bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 67 và muốn chi tiêu 50.000 USD/năm sau khi nghỉ hưu, bạn cần tiết kiệm số tiền gấp 25 lần con số đó, tức là khoảng 1,25 triệu USD.

Kiểm tra kế hoạch của bạn thường xuyên

Cuộc sống luôn thay đổi, thị trường tài chính cũng vậy. Nếu cần thiết, hãy điều chỉnh tỷ lệ tiết kiệm, phân bổ tài sản hoặc mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Bạn nên kiểm tra kế hoạch hưu trí ít nhất mỗi năm một lần. Đặc biệt, trong những giai đoạn thị trường biến động, việc tái cân bằng danh mục đầu tư có thể giúp duy trì mức rủi ro phù hợp với khả năng chấp nhận của bạn.

Trả hết các khoản nợ có lãi suất cao

Trước khi tập trung tích lũy quỹ hưu trí, bạn nên ưu tiên trả hết các khoản nợ có lãi suất cao, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng. Việc trả hết những khoản nợ này không chỉ giúp bạn dành được nhiều tiền hơn cho kế hoạch hưu trí mà còn cải thiện sự ổn định tài chính của bạn.

6 điều cấm kỵ trong tiết kiệm hưu trí

Không nên chỉ dựa vào trợ cấp An sinh Xã hội

Trợ cấp An sinh Xã hội được thiết kế để bổ sung thu nhập hưu trí của bạn, không phải để thay thế hoàn toàn. Việc quá phụ thuộc vào những khoản trợ cấp này có thể dẫn đến tình trạng ngân sách nghỉ hưu không đủ trong tương lai.

Tính đến tháng 11 năm 2024, khoản trợ cấp An sinh Xã hội trung bình là 1.788,12 USD/tháng, tức 21.457,44 USD/năm. Trong khi đó, theo dữ liệu từ Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, chi phí sinh hoạt trung bình của người từ 65 tuổi trở lên khoảng 52.141 USD/năm (4.345 USD/tháng). Kết luận: Trợ cấp An sinh Xã hội không đủ để trang trải chi phí hưu trí của bạn.

Không nên rút tiền sớm

Việc rút tiền từ tài khoản hưu trí trước độ tuổi quy định không chỉ làm giảm số tiền tiết kiệm mà còn phải chịu phí phạt và thuế. Ví dụ, nếu bạn rút 10.000 USD từ tài khoản 401 ở tuổi 35, thì số tiền mất đi (bao gồm thuế, tiền phạt và lợi nhuận tích lũy bị mất) có thể vượt quá 50.000 USD vào thời điểm nghỉ hưu.

Về lâu dài, bạn nên cố gắng tránh những tác động tiêu cực đến tình hình tài chính của mình do việc rút tiền sớm gây ra.

Không được bỏ qua quỹ khẩn cấp

Bạn nên dành ra một khoản tiền tương đương 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt làm quỹ khẩn cấp để xử lý các tình huống bất ngờ, chẳng hạn như chi phí y tế, sửa chữa xe hơi, nhằm tránh phải động đến khoản tiết kiệm hưu trí.

Quỹ khẩn cấp nên được gửi vào tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao, vừa giúp bạn dễ dàng rút tiền khi cần, vừa có thể tận dụng lãi suất để sinh lời tốt hơn.

Không được bỏ qua lạm phát

Theo thời gian, lạm phát sẽ làm giảm sức mua. Nếu không tính đến yếu tố này, bạn có thể sẽ không chuẩn bị đủ tài chính cho tương lai. Giải pháp tốt nhất là đầu tư vào các tài sản có lịch sử tăng trưởng vượt qua lạm phát, chẳng hạn như cổ phiếu, để bảo vệ giá trị tài sản của bạn.

Tuy nhiên, lạm phát về lối sống cũng là điều cần lưu ý. Khi thu nhập tăng lên, bạn có thể có xu hướng chi tiêu nhiều hơn cho các mặt hàng xa xỉ, làm ảnh hưởng đến số tiền dành cho hưu trí. Vì vậy, hãy kiểm soát chi tiêu để có thể tăng mức đóng góp vào quỹ hưu trí.

Lạm phát không chỉ làm trì hoãn khả năng độc lập tài chính, mà còn giảm khả năng tiết kiệm. Một cách hay là tự động tăng mức đóng góp vào quỹ hưu trí mỗi khi bạn được tăng lương.

Không được bỏ qua lời khuyên từ chuyên gia

Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn định hướng kế hoạch hưu trí một cách hiệu quả hơn. Họ không chỉ giúp tối ưu hóa danh mục đầu tư mà còn giúp bạn tránh những sai lầm tài chính đắt giá.

Khi bạn không chắc chắn về chiến lược đầu tư của mình hoặc cảm thấy choáng ngợp, hãy tìm lời khuyên từ chuyên gia.

Không được xem nhẹ chi phí y tế

Chăm sóc sức khỏe có thể là một trong những khoản chi lớn nhất sau khi nghỉ hưu. Theo Fidelity, một người 65 tuổi sau khi nghỉ hưu sẽ tiêu tốn trung bình 157.500 USD cho chăm sóc sức khỏe và chi phí y tế. Do đó, việc tiết kiệm để trang trải chi phí tự chi trả, bảo hiểm y tế và nhu cầu chăm sóc dài hạn là vô cùng quan trọng.

Nếu kế hoạch bảo hiểm y tế của bạn có mức tự chi trả cao, bạn có thể cân nhắc tham gia các chương trình bảo hiểm có hỗ trợ y tế cao. 

Cân bằng giữa những điều nên làm và không nên làm

Để có đủ tài chính sau khi nghỉ hưu, bạn cần có tính kỷ luật, lập kế hoạch và ra quyết định khôn ngoan. Để xây dựng thói quen tài chính tốt, hãy bắt đầu từ những điều nhỏ và hành động ngay bây giờ. Ví dụ: thiết lập thanh toán tự động vào tài khoản hưu trí và kiểm tra tiến độ của bạn mỗi năm.

Kết luận

Tiết kiệm cho hưu trí là một cuộc marathon, không phải một cuộc chạy nước rút. Để có một cuộc sống hưu trí đầy đủ và an toàn, hãy chú ý những việc nên làm và không nên làm. Bắt đầu sớm, kiên trì thực hiện, và bạn sẽ không phải lo lắng về sau.

Vậy còn chờ gì nữa? Bây giờ chính là lúc thực hiện bước đầu tiên, và trong tương lai, bạn sẽ cảm ơn chính mình vì quyết định này.

(Bài viết này chỉ thể hiện quan điểm của tác giả, chỉ mang tính tham khảo chung)

Xem thêm

90% hộ gia đình lãng phí quá nhiều tiền vào việc này

Trong nhiều gia đình, tiền bạc thường trở thành ngòi nổ cho những cuộc cãi vã giữa các cặp đôi.